人身意外傷害保險合同與人壽保險合同有什么區(qū)別?

人身意外傷害保險與人壽保險的比較。人身意外傷害保險是以人的生命和身休為保險標(biāo)的以各種意外傷害事件為保險責(zé)任的保險,即當(dāng)被保險人因意外傷害李件導(dǎo)致傷殘或死亡時,由保險人負責(zé)給付保險金的保險。

與人壽保險相比,意外傷害保險與其共有的特性包括:

第一,二者同屬人的保險,即二者都是以人的生命和身體為保險標(biāo)的的險種,都以人為直接的保障對象,所以都劃歸人身保險的范疇,并在一些原則問題上有別于財產(chǎn)保險。

第二,與人壽保險一樣,由于生命和身體是無法用貨幣衡址的,所以二者的保險金額都不是根據(jù)保險標(biāo)的的價值確定,因此也就不存在超額投保或不足額投保等問題。保險金額是由雙方約定的,因此都是給付保險;投保人和被保險人都可以是同一人或兩個不同的人,需要指定受益人來領(lǐng)取保險金;都不適用財產(chǎn)保險的損失補償原則和代位追償原則。

兩者有什么不同之處?

第一,二者的可保危險不同。人壽保險承保的是當(dāng)被保險人期滿生存時由保險人給付養(yǎng)老金、滿期生存金,或是當(dāng)被保險人身故時由保險人給付死亡保險金,因此屬于人體新陳代謝的自然規(guī)律,與被保險人的年齡有密切關(guān)系;而意外險承保的則是被保險人由于外來的、突發(fā)的、非本意的、非疾病的客觀事件t意外事故)造成身體的傷害,并因此而致使被保險人死亡、殘疾。而這種危險與年齡沒有關(guān)系。

第二,人壽保險是純粹的定額給付保險,即當(dāng)被保險人到期生存或死亡、高殘的保險事故發(fā)生時,保險人均按保險合同的約定給付保險金,合同同時終止,因此不存在比例給付問題;而在意外險中,死亡保險金的給付按合同約定給付,合同同時終止,殘疾保險金則按保額的一定比例進行支付,當(dāng)保險金的給付未達到賠償?shù)淖罡呦揞~時,合同繼續(xù)有效。

第三,費率確定不同。從理論說,人壽保險承保的是人的自然生死,而自然死亡率一般認(rèn)為取決于年齡,其大小可由生命表中查出,因此,人壽保險的純保費依據(jù)生命表和利息率計算;而意外傷害保險承保的是愈外傷害小件,它與性別及年齡關(guān)系不大,而與被保險人的職業(yè)、工種、從事的活動或生活環(huán)境的危險程度等因素密切相關(guān),意外險的費率厘定是根據(jù)過去各種意外傷害事故發(fā)生概率的經(jīng)驗及其對被保險人造成的傷害程度,對被保險人的危險程度等進行分類而進行統(tǒng)計計算,尤其注重職業(yè)危險。職業(yè)是確定意外傷害保險的保險費率的重要因素,被保險人的職業(yè)的危險程度越高,則費率越高。而性別和年齡的差異對意外傷害發(fā)生的概率影響較小,故不予考慮。

第四,保險期限不同。人壽保險的期限較長,一般超過1年;而意外傷害保險的期限則較短,最多3年或5年,一般不超過1年,短的甚至只有幾十分鐘。而且山于意外險的保險費率與被保險人的年齡、健康狀況關(guān)系不大,保險費不會隨年齡的增長而有大的變化,所以從投保人的角度而言,考慮到貨幣的時問價值,也出于經(jīng)濟負擔(dān)能力的原因,寧可每年續(xù)保一次,也不愿一次性支付長時期的較大金額的保險費。第五,人壽保險的年末宋到期責(zé)任準(zhǔn)備金是依據(jù)生命表、利息率、被保險人年齡、已保年期、保險金額等因素計算的;而意外傷害險的年末未到期責(zé)任準(zhǔn)備金是按當(dāng)年保險費收人的一定百分比(比如40o,50%)計算的。

此外,二者的交費方式也有所不同,前者多為分期交,后者只能為針對保險期限一次性交付,保險期限屆滿時再行續(xù)交。