一、什么是人身保險(xiǎn)的責(zé)任審核

責(zé)任審核是保險(xiǎn)人在現(xiàn)場(chǎng)勘查后，根據(jù)單證的審核以及對(duì)現(xiàn)場(chǎng)的勘查報(bào)告，最終審核保險(xiǎn)事故的性質(zhì)，以確定保險(xiǎn)賠償責(zé)任的行為過(guò)程。如果損失屬于保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的，就要確定保險(xiǎn)人的保險(xiǎn)賠償責(zé)任和賠償范圍；如果損失不屬于保險(xiǎn)責(zé)任，保險(xiǎn)人必須向被保險(xiǎn)人或受益人發(fā)出拒絕賠償或給付保險(xiǎn)金的書(shū)面通知。如果涉及第三者責(zé)任，還必須分清責(zé)任大小。

二、人身保險(xiǎn)責(zé)任審核的內(nèi)容

保險(xiǎn)人承擔(dān)賠償責(zé)任是以保險(xiǎn)合同規(guī)定的被保險(xiǎn)人的義務(wù)為前提條件的。如果被保險(xiǎn)人沒(méi)有履行保單規(guī)定的義務(wù)，保險(xiǎn)人可以拒絕賠付。責(zé)任審核內(nèi)容主要包括以下幾點(diǎn)：

（1）審核人身保險(xiǎn)合同是否是合法的和有效的。在簽訂人身保險(xiǎn)合同的時(shí)候，要秉持最大誠(chéng)信原則，保證合同的合法有效。在進(jìn)行責(zé)任審核的時(shí)候，主要審核是否存在違反最大誠(chéng)信原則的不實(shí)告知，是否存在保險(xiǎn)欺詐的事實(shí)。如果發(fā)現(xiàn)違反保險(xiǎn)合同最大誠(chéng)信原則行為的，且足以影響投保人作出承保決策的，保險(xiǎn)人有權(quán)撤銷對(duì)保險(xiǎn)事故的責(zé)任負(fù)擔(dān)，但對(duì)于存在不可抗辯條款的保險(xiǎn)事故例外，一般的可抗辯期為兩年。

（2）審核投保人或被保險(xiǎn)人是否遵循保險(xiǎn)合同的要求行事。審核人身保險(xiǎn)理賠請(qǐng)求是否遵循了合同的要求，也就是審核投保人或被保險(xiǎn)人是否存在違背保險(xiǎn)合同的欺詐行為。對(duì)于保險(xiǎn)合同中規(guī)定投保人或被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)遵循的事項(xiàng)遭到違背時(shí)，保險(xiǎn)公司可以拒賠。

（3）審核申請(qǐng)人提請(qǐng)的理賠事故是否是由保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的風(fēng)險(xiǎn)造成的事故。在人身保險(xiǎn)中，在審核導(dǎo)致人的生命或身體遭受損害是否是所承保風(fēng)險(xiǎn)引起時(shí)，需要審核保險(xiǎn)合同的具體條款以及批單的內(nèi)容，從而區(qū)分保險(xiǎn)責(zé)任和除外責(zé)任，確定造成傷害的風(fēng)險(xiǎn)是承保范圍內(nèi)的風(fēng)險(xiǎn)。

經(jīng)過(guò)了責(zé)任的審核以及各方面的核查、勘查和論證后，對(duì)于不屬于保險(xiǎn)責(zé)任的理賠申請(qǐng)，最終作出拒賠的決定，并由相關(guān)理賠人員填寫(xiě)并提交拒賠報(bào)告書(shū)，報(bào)上級(jí)主管部門審批后，向申請(qǐng)人發(fā)出拒賠通知書(shū)。