1、負(fù)債超出還款能力。例如：欠銀行40萬(wàn)，但是每月收入只有5000。很明顯還款能力遠(yuǎn)遠(yuǎn)不及負(fù)債，就算有強(qiáng)烈的還款意愿也還不了。

2、負(fù)債者要有還款意愿。例如在即將逾期的時(shí)候，就要和銀行進(jìn)行主動(dòng)的溝通、協(xié)商。

3、理由一定要充分。比如失業(yè)、被詐騙、生病車(chē)禍等等。不管什么理由，一定要有證明材料，不能空口白說(shuō)。

如果符合這三個(gè)條件，就可以申請(qǐng)停息掛賬了。直接撥打銀行的客服電話(huà)，和人工客戶(hù)進(jìn)行溝通，說(shuō)明無(wú)法還款的原因，強(qiáng)調(diào)自己的還款意愿。并說(shuō)明自己有材料證明，基本上都可以通過(guò)。

掛賬停息是指借款人因故未按期歸還貸款本息,銀行暫停按期計(jì)息的賬務(wù)處理,所欠借款余額及利息賬面趴著(即掛賬)留待以后處理。

在特殊情況下，確認(rèn)信用卡欠款金額超出持卡人還款能力、且持卡人仍有還款意愿的，發(fā)卡銀行可以與持卡人平等協(xié)商，達(dá)成個(gè)性化分期還款協(xié)議。

辦理程序是需要持卡人根據(jù)卡背后的客服電話(huà)，聯(lián)系銀行相關(guān)的工作人員;然后告知自己并未是惡意逾期，講清楚自己透支信用卡未能及時(shí)歸還的原因，最好是要根據(jù)實(shí)際情況來(lái)闡述。如果銀行認(rèn)可的話(huà)，就按銀行按照商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)監(jiān)督管理的辦法而簽訂個(gè)性化還款協(xié)議。

協(xié)商還款和停息掛賬最主要的不同，是兩者之間有一個(gè)先后順序。首先必須是用戶(hù)逾期后，銀行給這筆逾期的貸款進(jìn)行停息掛賬處理。而停息掛賬以后，貸款人才可以和銀行進(jìn)行協(xié)商還款。因此，可以看出協(xié)商還款和停息掛賬應(yīng)該是互為因果關(guān)系。

當(dāng)貸款處于停息掛賬的狀態(tài)，用戶(hù)才可以申請(qǐng)協(xié)商還款，并不是說(shuō)用戶(hù)一上來(lái)就直接與銀行進(jìn)行協(xié)商還款。

在網(wǎng)絡(luò)貸款債務(wù)無(wú)力償還的時(shí)候，此時(shí)貸款債務(wù)人千萬(wàn)不要逃避貸款債務(wù)的償還，需要及時(shí)的和網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)之間協(xié)商處理，比如說(shuō)和貸款平臺(tái)之間充分的協(xié)商，表明自己的還款意愿，并且說(shuō)明自己無(wú)力償還的客觀情況等等，之后可以由貸款平臺(tái)制定相關(guān)的還款方案。

1、撥打銀行官方客服電話(huà)，預(yù)約還款事宜;

2、預(yù)約在銀行網(wǎng)點(diǎn)，辦理停息掛賬申請(qǐng);

3、在銀行網(wǎng)點(diǎn)協(xié)商停息掛賬，強(qiáng)調(diào)自己的還款意愿，也強(qiáng)調(diào)當(dāng)下的困境;

4、協(xié)商完之后，簽訂新的還款協(xié)議，就可以獲得銀行停息掛賬的操作;

5、協(xié)商不成，通過(guò)法律途徑申請(qǐng)。